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Liberte-se das Dívidas

Anderson é um

amigo de anos.

No último dia 5 ele recebeu o salário do mês, que foi inteiramente consumido pagando o cheque especial. O que durou apenas 30 segundos: na sequência, lá estava Anderson pagando o boleto do cartão de crédito – com atraso, e usando novamente o limite do cheque especial.

Sem alternativa, lá foi mais limite: prestação do carro, do apartamento, escola do filho, plano de saúde, energia, condomínio, telefone, internet, TV a Cabo. Acabou-se o limite em 5 minutos.

O mês mal começou e já “faltam 30 dias no salário de Anderson” que, sem alternativa, usará o cartão de crédito. É, não foi dessa vez que Anderson saiu do endividamento de alto risco. Com sorte, ele conseguirá evitar o Serasa mês que vem.

Anderson não existe: é um amigo fictício que inventei. Mas se você se identificou com ele, este artigo é para você: vamos lhe ensinar porque você tem dificuldades para se libertar das dívidas no Brasil.

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Cheque especial

É fácil e prático. Mas esta simplicidade tem um custo! E é por isso que muita gente comete o erro de usar o limite do cheque especial como se fosse uma extensão da conta corrente.

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Crédito pré-aprovado

É um crédito que os bancos e as financeiras aceitam te emprestar com base em uma análise básica que fizeram do seu perfil.

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Fonte: Banco Central do Brasil

Juros altos,
mesmo sem tributos

Você já ouviu falar que o Brasil tem as maiores taxas de juros do mundo. E é verdade.

No ano passado a taxa de juros média do cheque especialª foi de 196% a.a. nos maiores bancos: para cada R$ 10.000 que você usou “do limite”, você precisou devolver R$ 29.643 para o banco ao final do ano: R$ 19.643 em juros.

Mas poderia ser ainda pior: as taxas dos cartões de crédito foram entre 337% a.a.; no crédito para veículos menor, mas ainda assim de nada pequenos 23% a.a.

Se você tem uma empresa, não foi barato também: capital de giro teve média de 25% a.a.; e desconto de duplicatas chegou a 35% a.a.

Os bancos dizem que parte disso é o Custo Brasil, especialmente os tributos. É verdade que os tributos são altos: mas segundo dados do Banco Central, eles respondem por apenas 13% nessas modalidades de crédito.

Ou seja, mesmo se reduzíssemos os tributos para zero, as taxas acima seriam da ordem de 20%, 170%, 293% a.a. Então, por quê?

ª Tratam-se das modalidades de Cheque Especial, Cartão de Crédito Rotativo (Total), Aquisição de Veículos, Financiamento Imobiliário

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Pouca competição entre bancos

O principal responsável por isso é baixa competitividade entre os bancos brasileiros. Dados do Federal Reserve, o banco central americano, mostram que os 5 maiores bancos brasileiros (aqueles que você mais vê na rua) respondem por aproximadamente 84% do crédito no país.

Concentração de Ativos nos 5 Maiores Bancos

É isso mesmo: de cada R$ 10 emprestados por bancos neste país, há uma alta probabilidade que R$ 8 foram emprestados por esses cinco: dois estatais (Banco do Brasil e Caixa) e três privados.

Pouca competição, como você bem sabe, significa uma coisa: preço alto pago pelo consumidor. E deixa eu contar um segredo para você: se você acha que o negócio de um banco é ajuda-lo a investir, você está errado.

O negócio do banco é crédito

Bancos, como o Banco do Brasil, Caixa e similares, não fazem dinheiro investindo o seu dinheiro. Isso é um negócio auxiliar na sua estrutura: eles oferecem quando o cliente pede. Na verdade, quando o cliente implora. Você precisa realmente INSISTIR com o seu gerente para ele falar sobre investimento. E você também sabe: se for para ele descrever os produtos, na maioria das vezes a conversa é algo do tipo: “olha, na verdade, todos os produtos são iguais”

Agora, você já experimentou falar com ele sobre crédito?

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E o gerente?

Empréstimo,

empréstimo, empréstimo…

Me diz uma coisa: você já contou quantas vezes o seu gerente já ligou para falar sobre investimentos? Uma? Duas?

E quantas vezes ele ligou para falar sobre Crédito? Na maior parte das vezes em que um gerente ligar para você o assunto será apenas um: crédito. Cheque Especial, Cartão de Crédito, Empréstimo Pessoal, Empréstimo Consignado, Crédito Pré-aprovado, Crédito Rural, Crédito para Veículo, Crédito Imobiliário… e por aí vai.

Quantas vezes você já não recebeu uma proposta do tipo “temos uma linha de crédito especial pré-aprovado para você”?

Isso não é acaso: é estratégia dos gerentes. Ao oferecer para você uma linha “pré-aprovada” o seu gerente está dizendo que pode liberar rápido um dinheiro fácil – o que vai ajudar você a fazer aquela viagem dos sonhos, renovar o carro, uma reforma, um negócio de ocasião. Ou fechar o rombo do mês.

Tudo isso é muito legal, mas ele não fala que você precisa ir lá porque se está “pré-aprovado” você tende a dizer “sim” sem perguntar muito qual a taxa.

E é nesse momento que você começa a se endividar. Em breve chega o pagamento de juros, que você esqueceu de contabilizar. Dois, três meses depois, você não consegue mais sair do cheque especial. E aí começa o cartão de crédito.

Três mais depois, novo gargalo: cheque especial e cartão de crédito. Juntos.

Em breve você tirou um pedaço do dinheiro da Poupança para tentar cobrir o rombo.

Você não se liberta das dívidas porque a estrutura do banco é desenhada para ajudar você a tomar crédito quando as coisas apertarem – e não para investir e ter uma reserva de emergência, aonde VOCÊ recebe juros.

Já pensou como seria se você tivesse investido aquele dinheiro da Poupança que estava “parado”? Quanto você teria economizado em juros, e ganho com investimento?

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